債務整理はいつすべき？手遅れになる前に知っておくべき7つのサイン

導入分

「まだ大丈夫」は危険サインかも？

「借金の返済がつらい…でもまだ何とかなるかも」

「リボ払いが追いつかないけどどこに依頼をしたらいいのかわからない・・・」

そう思いながら、返済を先延ばしにしていませんか？

実は、債務整理の“タイミング”のタイミングはとても大切です。

債務整理は、ただの“最後の手段”ではありません。
正しいタイミングで動くことで、ダメージを最小限に抑えながら、再出発ができます。

この記事では、債務整理についての説明と、債務整理をするタイミングについて詳しく説明します。
債務整理を考えている方にとって一歩踏みだす記事になると嬉しいです

債務整理ってそもそも何？

債務整理とは、借金の返済を法的に軽減・免除してもらうための手続きです。

主に以下の３つの種類があります。
それぞれ借金額や、現在の状況によってあなたに向いている手続きが違います。

• 任意整理
• 個人再生
• 自己破産

どれも「借金に苦しむ人を救う制度」であり、後ろめたさを感じる必要はまったくありません。
まずは、どんな手続きなのか知ることが大切です。

債務整理すべき7つのサイン

債務整理を考えいるけど、実際に自分は債務整理するタイミングなのか不安な方に向けて、まとめてみました。当てはまるものがあれば、無料相談から始めてみるのがおすすめです。

① 収入より返済額が多い

収入の三分の一以上を返済に回していませんか？
例えば、手取り20万円に対して毎月の返済が8万円以上なら危険信号です。
返済で生活が苦しくなってしまうとストレスですよね。

② 利息ばかり払って元本が減らない

利息に追われて生活が苦しくなっていませんか？
毎月ちゃんと支払ってるのに、よく見ると元本が全然減っていないことに気づいていない人もいます。

③ 毎月の返済が遅れがち

返済が遅れれば、遅延損害金や督促が発生します。
遅延損害金はその名の通りプラスでお金を支払わないといけません。そうなると借金が減るどころか、また増えてしまう可能性だってあります。

④ 借金を借金で返している

A社の返済のためにB社から借りる…これは多重債務の始まりです。
多重債務にメリットはほとんどありません。返済のために新しく借りることは絶対NGです！

⑤ 督促や電話が増えてきた

「法的手続きに入る」といった通知が届くようならすぐに対応が必要です。
法的手続きをされる前に債務整理をして守れる財産を守りましょう。

⑥ 精神的に限界を感じている

眠れない・イライラする・不安が続く…そんな限界な状態になっていませんか？
精神的苦痛から体調を壊し仕事ができなくなってしまうと本末転倒です。まずは、専門機関へ相談をしてみるのが一番大切です。

⑦ 家計簿をつけても赤字が続く

どれだけ頑張っても赤字なら、家計ではなく借金の見直しが必要です。
家計をどんなに切り詰めても必要最低限の支払いはあるものです。債務整理では毎月の返済額の調整をすることも可能です。

債務整理が遅れるとどうなる？

① 延滞利息・遅延損害金がどんどん膨らむ

放置すれば利息だけで返済不能になる可能性もあります。

② 信用情報に深刻な影響が残る

ブラックリストに登録され、ローンやクレジットカードが使えなくなります。

③ 財産の差し押さえリスクが出てくる

給料や口座の差し押さえも、現実に起こり得ます。

まだ債務整理は早い？そう判断できるケース

• 一時的な出費
• ボーナスなどでリカバリできる見込みがある
• 借金が少額で生活に支障がない

とはいえ、不安があるなら相談だけでもしておくのがおすすめです。

債務整理はどこに相談すればいい？

① 弁護士事務所

手続きや交渉をすべて任せられて安心です。

費用は司法書士事務所や法テラスに比べると高めです。

② 司法書士事務所

借金額が140万円以下ならこちらも選択肢。費用は比較的安め。

③ 法テラス（日本司法支援センター）

無料相談・費用の立替制度あり。経済的に厳しい人向け。

④ 匿名相談できる窓口

LINEやオンラインで気軽に相談できる窓口も増加中。

ベストなタイミングは「今」かもしれない

「まだ大丈夫」と思っているうちに、状況はどんどん悪化します。

債務整理は、人生を立て直すための選択肢。相談するだけでも、視界がパッと開けることがあります。

よくある質問（FAQs）

• Q1: 債務整理って何歳からできる？ → 成人なら可能です。
• Q2: 相談は本当に無料？ → 初回無料のところが多く安心です。
• Q3: 自分の借金も対象になる？ → 返済困難であれば金額に関係なく対象です。
• Q4: 賃貸契約に影響ある？ → 原則なし。ただし保証会社による審査の影響はあり得ます。
• Q5: 元の生活に戻れるまでどれくらい？ → 任意整理：3年、自己破産：5〜10年が目安です。
• Q6. 職場にバレる？ → 基本バレません。差し押さえ等がなければ安心です。
• Q7. 相談だけでもOK？ → もちろんOK。初回無料の事務所も多いです。
• Q8. 家族に迷惑がかかる？ → 原則本人のみが対象。ただし保証人がいる場合は注意。